8成瑞典人的極簡日常

要如何讓更多民眾能夠從傳統銀行無痛接軌到開放銀行呢?瑞典的銀行決定,從每個人加入一間新銀行時必經的首要步驟「註冊」下手,推廣更輕鬆、簡易的線上服務。

一組ID行遍公私部門

早在2003年,瑞典就引領潮流,由多間當地銀行合資,開發「Bank ID」電子憑證。它類似台灣的「自然人憑證」,但功能卻強大許多。透過Bank ID,用戶在拿到A銀行的憑證後,也可以登入B銀行的帳戶,等於一組帳密即可打天下。Bank ID的方便性導致使用人數直線上升,政府也乾脆順水推舟,讓Bank ID成為世上少數適用於政府及企業服務,公私兩用的電子憑證系統。

2010年,Bank ID也趕上智慧型手機興起的浪潮,推出了行動版的Mobile Bank ID。它綁上瑞典最受歡迎的行動支付Swish,進一步加速非現金支付的推廣。截至目前,瑞典約一千萬的人口內,有超過800萬人擁有Bank ID,96%的使用者在手機上安裝了Mobile Bank ID,非現金支付的比率更是達到87%左右。

瑞典人現在無論是繳稅、繳水電費、登入網路銀行,甚至是網路博奕,都只需用到Bank ID一組認證系統。而根據數據統計公司Statista的報告,20到50歲之間的族群平均有高達98%左右的使用率,就連70到80歲之間的老年人,也都有近60%的使用率,顯示Bank ID強大的滲透力。

Bank ID還帶來了某些意料之外的好處。西班牙銀行業巨頭桑坦德銀行(Santander)發現,Bank ID完善的流程,使得透過它申請車貸的客戶,成交率比起其他管道高50%。

不過,便利性也伴隨著一定程度的風險。光是2018年7月一個月的時間,與Bank ID相關的網路詐騙案就在瑞典造成了約1960萬瑞典克朗(約新台幣6,200萬元)的損失。如何享有便利並守護隱私安全,是瑞典人的一大課題。

瑞典做開放銀行兩特色:
1. 串連行動支付:透過手機版Bank ID串進行動支付,讓非現金支付比率提高。
2. 萬用電子憑證:由於公私部門合作,某些公司連內部系統都採Bank ID認證,節省企業的後台開發成本。

圖文摘自:數位時代 Issue 305