把錢借給朋友,只寫借據並不夠

文/蘇家宏律師 恩典法律事務所

多年前,老王向同事小美表示因為他的兒子要住院開刀亟需零用錢,希望小美能夠借他二十萬元周轉,希望不要讓其他人知道,老王寫了一張借據記載「茲老王向小美借款新台幣二十萬元,恐口說無憑,特立此據為證,立書人:老王」,小美便單獨將床底下的私房錢現金二十萬元交給老王,老王就離職避不見面,近日在路上遇見老王要求老王還錢,老王竟然表示他根本不記得有拿到二十萬元所以不需還錢,是否真的為如此?借款時有什麼我們常忽略的事?

借錢,有一句俗話說『借錢只救急不救窮』,到底借款人是『急』還是『窮』往往難以認定?如果我們很想幫助他們,但是要如何在法律上確保自己的權利呢?除了在借款人不還錢時,提出法律動作追償外,我們有沒有事先預防的方法呢?以下提出三點借款人常忽略的事項供作大家參考:


1. 借款人的審核與年籍資料核對
所謂借款人的審核,是希望在把款項借出去時,能夠多聽聽借款的理由,看看借款的理由,看看借款理由是否「符合常情」,此外,在法律上更需注意的是借款人本身是否有「還款能力」?如果本身沒有還款能力的人,縱使借款人的太太、父母、子女、親友多麼有錢,那也僅只有借款人的人際關係,你也沒有辦法因此而獲的保障。所以,如果本案中老王名下沒有任何財產,老王都把他財產放在他太太名下,建議借款人應由王太太擔任,也就是請王太太出面借款並簽立借據,否則,就算小美向老王提出訴訟勝訴,老王名下無財產,仍然無法確保小美的債權。

此外,借據在法律上並無一定的格式,然而在內容上有許多值得注意的地方,尤其是借款人的年籍資料往往我們最容易忽略而沒有作任何核對,因為將來借款人要對此筆借款負責,如果借款人只寫「老王」而未核對身分證的真實姓名,或借款人只簽名而沒有記載身分證字號及戶籍地址,可能未來才發現有同名同姓〈例如全台灣有許多「老王」〉或無法確定借款人身份(並無「老王」之人)的狀況,有時還會發聲音味不知道老王的地址而無法寄發存證信函或提告時查無老王的窘境,所以,最好在雙方簽訂借據時,核對身份證件而免未來查證麻煩。


2. 借貸款項的交付證明

如果小美對老王提告,小美向法官說,「老王向我借款二十萬元,我有借據可以證明,請老王還錢」,法官問老王為何不還錢?老王說:「我沒有拿到二十萬元,因此不必還。」法官就問小美有沒有其他證據可以證明曾把二十萬元交給老王的事實,小美只有借據,到底法官會怎麼判?

法官會判老王勝訴!這是個大多數人都會驚訝的答案,因為在法院實務上有一句諺語「舉證之所在,敗訴之所在」,老王跟小美間的訴訟重點在於,兩人的借貸契約底是否成立生效,而借貸契約生效的要件在於借貸的金錢是否交付?借據只能證明兩人間有簽署借貸契約,但是不能證明『金錢交付的事實』,因此,法官沒有辦法單憑老王簽的借據就判小美贏。有許多官司都是因為債務人抗辯沒有拿到借款,債權人也無法確實的舉證情形下,法院判決債權人敗訴而無法取回金錢。

因此,借款只寫借據並不夠,如果小美要用現金交給老王,就要請老王寫一張『收據』,或是在借據上註明,「於訂立本借據契約同時,小美當場交付現金二十萬元與老王無誤」並請老王在這段文字後再簽名一次,就可以證明當時小美確實有交付現金給老王,法院判決的結果就會不一樣。此外,當借款額度較為高時,建議用匯款或開立支票的方式,把資金的流向證明保留下來,就不怕日後無法舉證而權利無法確保。


3. 本票與支票的運用以及擔保的加強
在把款項借給他人時,就要思考未來如何順利拿回自己的財產,這樣的思考並不是對借款人的不信任,而是減少未來的變數而已,舉個例子來說,如果老王於借款後沒多久因車禍過世,他的繼承人並不清楚他的債務情況,他的繼承人自然不同意把借款還給小美。此外,老王如果不還款,法院訴訟不但要耗費人力、時間、金錢,小美只有在借款時利用一些簡單的工具來加速未來取回款項,最簡單的方法就是利用本票以及支票,如果在老王向小美借款時也同時開立本票,小美就可以在老王未還款時,向法院聲請本票裁定,本票裁定通常在一、二個月左右完成,屆時就可以去查封老王的財產,比起訴訟來說,時間與金錢節省好幾倍。而本票可以去文具店購買,請老王親自填寫本票,並注意在填寫本票時,除了本票金額以及發票人的簽名年籍資料等要正確以外,本票的發票日期一定要寫,如果發票日期沒有寫,這張本票也是無效的。

借款時如果老王可以交付小美支票,不管支票是不是老王做為發票人,小美就可以在到期日把支票存入銀行,由銀行來向發票人兌換金錢,免除小美到期時像老王詢問是否還款的麻煩。另一方面,支票的發票人如果不是老王,支票發票人也需要對小美負擔「票據責任」,對小美也是額外的保障。

至於當借款金額變大時,擔保的加強﹝保證人、提供動產與不動產做擔保﹞就更加的重要了,畢竟借二十萬元給老王與借兩千萬元是不一樣的,如果老王可以請他的家人或朋友擔任借款的保證人,讓保證人對貸與人﹝小美﹞擔保如果老王不如期還款,保證人就要負返還借款的責任,如果老王可以提供不動產擔保﹝設定抵押權﹞給小美或是將有價值的動產,如黃金項鍊、古董等等質押給小美,小美的借款風險就可以大大減少,要注意不動產擔保必須向地政機關登記,小美登記為抵押權人才生效,若老王只拿「房地所有權狀」交給小美,是不生抵押擔保效力的。

總之,借款是一門很深的藝術,朋友有難拔刀相助固然可貴,款項借出後不去盼望對方是否返還,就當作送給他人的情操更高,然而,不論未來你是否要向「老王」請求還款,在借款同時能夠作好保障的動作,才是『管理錢財』的最理想態度。
文 來源:創OWN 第8期