不同的人生階段 不同的理財步伐

文／許智雄

「理財不需要很高的智商、高明見解或是內線消息。理財需要穩健的方法及堅定的意志，不讓情緒輕易的改變這個方法。」

-華倫巴菲特-

二十至三十歲 單身期

積極投資自己 培養專才 努力存第一桶金

現代的人平均結婚年齡約三十歲後，該時期也是剛開始踏入職場工作，沒有太大的家庭負擔，要為未來家庭積累資金，關鍵是打好基礎，找一份穩定的工作。由於此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，以風險考量可為買入一點人壽保險，減少因意外導致的收入減少或負擔加重。

把工作的薪水花在買書閱讀或參加各種培訓上。拿到專業的證書培養自己未來工作競爭力，積極培養人脈，薪水就有機會比其他人高出許多。知識就是財富，趁年輕時把錢花在名牌上或不需要的消費品上，不如投資自己的腦袋。

三十至四十歲 家庭形成與成長期

讓第一桶金用錢賺錢

這個時期在職場上，無論是工作經歷或是體力上都是最顛峰的時期，也同時是家庭消費的高峰期。收入雖然有所增加，但可能因為生兒育女或購置房屋，需要支付較大的家庭開銷。此階段的理財稍有積累後，可以選擇些比較積極的理財工具，如股票型基金、股票或債券等，以期獲得更高的回報。

四十至五十歲 把握人生黃金期

找出自己的理財方程式

這期間在職場工作年資夠經驗也豐富，工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕。因此，理財重點應側重於資產配置。不宜選擇高的風險投資，這時對於健康也要多注意，財富就算再多的零，沒有健康，就是少了最前面那個壹，一切都沒有太大意義；還要存儲一筆養老金，保險適合累積養老金和資產保全。

五十歲後 退休規劃作周全

作好養老理財計劃必須考慮幾個因素：負擔與責任(有無貸款、需要撫養子女等)、居住的安定、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。享受退休生活財務上必須有完善的規劃。而財源不外乎儲蓄、投資與保險三大塊， 一般保險的最高投保年限為六十歲，所以建議早一點開始投保，讓保護網儘早生效，也可以享受較低保費優惠。退休後面對最大風險便是醫療和照顧費用，因此在考慮保險時，應讓自己的保障能更加完備。

理財的9個好習慣：

1. 習慣存錢 財務自由不是一天就可以實現的，除了前面說的記帳之外，存錢是重要的習慣，每月固定存錢，大錢就是從小錢來的。
2. 多閱讀 書中自有黃金屋，每天每週持之以恆的閱讀，不懂就翻書或問人，不用成為財經專家，相信對於投資理財也會有自己的獨立看法。
3. 良好工作習慣 理財是把可運用的資金做妥善的規劃而得到財富自由。無論投資獲利的高低，都應該要專注在自身本業上。
4. 正常作息 若因為股市或房價的高低起伏而失眠睡不著，拿健康去換金錢是最不划算！因此如果發現投資開始影響作息，應該有警覺性的去改變這個狀態。
5. 累積人脈 根據史丹佛大學研究中心曾經發表的一份調查報告，結論指出：一個人賺的錢，12.5％來自知識，87.5％則是來自於關係。人脈存摺的重要性可想而知。
6. 懂得時間管理 時間就是金錢而效率就是習慣，盡量準時下班而不要留在公司玩臉書看網路新聞，抱著反正事情就是做不完的心態，今日事今日畢是老梗但很好用。
7. 合理消費 節儉與小氣只是一線之隔，如果省吃儉用到不合理的狀態，過度的忽略當下的生活，眼睛永遠只看著未來的存款數字，空有財富犧牲生活品質是上一輩的做法，活在當下是同等重要的。
8. 多運動 運動除了維持體能，在運動時也可以放鬆心情，讓煩惱的事情暫時放一邊，是紓壓解勞的良方。人們的收入雖然不斷增加，但還是趕不上看病住院的花費漲得快。只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。
9. 決不透支 動用信用卡循環利息並透支現金，動輒要付出15-20%的利息，沒有消費性的債務，理財可以從零開始但千萬別從負數起跳！